传统 / FHA / VA 贷款
首次购房家庭与主流自住客户最常见的三类贷款——完整介绍条件、首付比例与适用人群。
Conventional Loan
传统贷款 Conventional
美国最主流的房屋贷款类型。由 Fannie Mae 与 Freddie Mac 承接，额度符合联邦合规上限（Conforming Loan Limit）的贷款即为 Conventional。利率竞争力强、条款透明，是信用良好、收入稳定的家庭首选。
- 首付比例最低 3%（首购家庭）；常见 5%–20%
- 信用分要求建议 620+（20% 首付以下推荐 680+）
- 贷款年限10/15/20/25/30 年固定利率或 5/1、7/1、10/1 ARM
- 贷款额度符合当年 Conforming Loan Limit（麻州单户 2026 上限约 $806,500）
- PMI 保险首付低于 20% 需购买 PMI；后续可取消
- 收入证明W-2、近 2 年报税单、最近 2 个月工资单
FHA Loan
FHA 联邦住房管理局贷款
由联邦住房管理局（FHA）承保，专为首次购房或信用分数稍低的家庭设计。最大特色是首付门槛低（3.5%），信用 580+ 即可申请。对于首付储蓄有限的家庭，是通往自有房屋的高效桥梁。
- 最低首付3.5%（信用分 580+）；10%（信用分 500–579）
- 信用分要求最低 500（需 10% 首付）；建议 580+
- 贷款年限15 / 30 年固定利率
- MIP 保险需支付前期 1.75% + 每月 MIP；贷款期内无法取消（部分情况除外）
- DTI 债务比一般不超过 43%，资历佳者可放宽
- 适合人群首次购房、信用分中等、首付储蓄不多的家庭
VA Loan
VA 退伍军人贷款
由美国退伍军人事务部（VA）担保，专为现役军人、退伍军人及符合条件的军属家庭提供。最大优势为 零首付、无需 PMI，是军人家庭置业的首选。
- 首付0%（VA 担保部分）
- 信用分无官方最低线；多数放款方要求 580–620+
- MIP/PMI无需按月缴纳，仅一次性 VA Funding Fee
- 适用资格持 Certificate of Eligibility（COE）的现役、退伍军人及部分军属
- 贷款额度符合当地 VA 上限者无需首付；超限部分按比例首付
- 其他优势可用于购房、再融资（IRRRL 简化再融资）
Comparison
三类贷款一览对比
快速找到最适合您情况的方案。
| 项目 | Conventional | FHA | VA |
|---|---|---|---|
| 最低首付 | 3% | 3.5% | 0% |
| 信用分建议 | 620+ | 580+ | 580+ |
| 保险费用 | PMI（可取消） | MIP（终身/条件取消） | 一次性 Funding Fee |
| 适合人群 | 信用良好、收入稳定家庭 | 首购 / 信用中等家庭 | 现役 / 退伍军人 |
| 贷款额上限 | Conforming Limit | FHA County Limit | VA County Limit |